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这是一个由两部分组成的系列文章的最后一部分,解释了医生应该了解的关于新联邦学生贷款还款计划的所有内容,REPAYE第一部分可以在这里找到

随着最近推出的REPAYE,许多学生贷款借款人都面临着一些新的考虑因素确定理想的还款策略时医疗和牙科学员并没有什么不同直到现在,低利率的再融资似乎是不打算寻求公共服务贷款宽恕(PSLF)的医疗和牙科居民的最佳选择,因为它允许借款人获得居住期间贷款利率较低且需要低额付款(约100美元/月)在收入驱动的还款计划下,利息高额累积,许多居民不太可能获得贷款宽恕,因为居住后的高收入会使学生还清然而,在他们有资格获得贷款的债务之前,在REPAYE下,居民决定再融资duri培训更加复杂因为政府将原谅在REPAYE中累积的50%的未付利息,在培训期间居民的实际利率会降低,可能会低于私人贷款人提供的利率

在决定REPAYE和私人低利率再融资时,居民应该考虑以下因素我是否计划寻求公共服务贷款宽恕

如果答案是肯定的,那么使用相关的基于收入的还款选项之一(IBR,PAYE或REPAYE)是明确的选择虽然PSLF带有自己的一组问号(潜在的法律限制),但您需要注册上述计划之一,如果您的目标是通过非营利性就业获得贷款我是否计划通过IBR,PAYE或REPAYE寻求长期宽恕

如果是,那么你必须留在联邦政府,因为除了死亡或永久性残疾之外,任何私人贷款人都不会愿意原谅你的债务IBR允许在25年付款后发放贷款免除PAYE原谅你的剩余余额经过20年的支付,REPAYE允许本科学生借款20年后可以免除贷款,而拥有研究生贷款的借款人(如医生或牙医)在付款25年之前不会得到缓解重要的是要记住这些宽恕福利中的每一项都被视为应纳税事件,这可能导致在贷款被免除的一年中立即到期的大额税款我计划自己偿还贷款,并且只是想尽量减少应计利息REPAYE如何影响我

事情变得越来越复杂REPAYE的一个有吸引力的新好处是,对于那些支付不包括所有月度应计利息的借款人(如许多房屋管理人员),政府将原谅50%的差额

例如,居民累积1000美元/月的利息,并根据其可支配收入的10%支付200美元,每月可获得400美元的利息(利息差800美元乘以50%)您欠联邦贷款的越多,您的立场就越多从这项新功能中受益对于许多居民和研究员来说,这种利息补贴会使你在培训期间的实际利率从7%降低到4-5%让我们假设一年级居民的收入为55,000美元,加权平均欠款为20万美元7 %利率在培训期间使用REPAYE产生443%的实际利率重要的是要认识到对于大多数医生和牙医来说,一旦你开始练习,这种利息补贴将消失,因为10%的哟你现在大幅提高的收入将涵盖所有月度利息虽然REPAYE可能会降低你在培训期间的实际利率,一旦你开始练习你可能不会继续获得这个好处,你的实际利率将回到7%我结婚了而我的配偶在训练期间获得的收入比我更多吗

REPAYE还有意义吗

这取决于REPAYE考虑到你的配偶的可自由支配收入,无论你是在一起还是单独提交税款

因此,平均为55,000美元并且其伴侣收入为60,000美元(并且没有自己的贷款)的居民可能被迫支付700美元/月而不是250美元更高的付款也否定了先前解释的利息补贴的一些好处 在这种情况下,前面提到的借款人有20万美元债务,7%,实际利率约为553%

这个职位的居民和研究员最好不要追求PAYE或与私人贷款人再融资

记住,与私人贷款人再融资会允许您在整个还款期间锁定接近55%(如果不是更低)的费率,而不仅仅是培训如果您的配偶确实有自己的贷款,REPAYE可能仍然有意义作为还款选项在这种情况下,您的服务机构将计算基于家庭收入的每月总支付额,并根据每个合作伙伴所欠的整体贷款组合的百分比将其分配给合作伙伴是否存在简单的底线

简单的答案是,作为居民,您可能希望在培训期间使用REPAYE来获取利息补贴并获得低有效税率,然后在您成为主治医师或牙医后通过私人贷款人再融资

但是,这种策略存在多种风险,包括在您接受培训时利率上升的风险未来您可能无法获得与私人贷方相同的低利率,而您可能在居住期间或在团契期间锁定利率而在REPAYE的利益宽恕期间可能在培训期间提供最低的有效率,请务必记住,一旦培训完成,您的费率将有效地返回到您的期票上写的6% - 7%再次,让我们检查第一年居民与以7%的利息偿还20万美元债务在3年居住期间获得55,000美元并使用REPAYE(实际利率为443%)后,借款人转而采用10年还款计划,并偿还电子邮件余额为7%,总的自付费用等于300,115美元如果同一借款人在居住开始时与私人贷款人锁定575%的税率,他或她将能够支付100美元/月的所有费用训练然后居民将作为主治医生开始10年还款期,他或她的利率仍然锁定在575%

在这种情况下,总的自付费用将等于304,150美元在这个例子中,REPAYE拯救了借款人更多的钱,但情况并非总是如此有几个因素实际上可能导致居民支持私人再融资:如果借款人在培训期间赚取更多收入(或有高收入的配偶),如果借款人是能够在居住期间支付额外费用,如果居住期较短,或者贷款较小,将这些考虑因素纳入还款决策可能会变得复杂,因此我们建议您先与经验丰富的专业人士合作国王做出最终决定REPAYE的引入使得选择学生贷款还款策略变得更加复杂居民和研究员应该联系他们现有的贷款服务人员,以及专门与医学实习生(如DRB学生贷款)合作的私人贷款人进行调查他们的选择关于DRB DRB(Darien Rowayton Bank)是一家领先的银行,全国市场贷款机构,也是行业历史上最快的贷款机构,可以获得10亿美元的学生贷款再融资FDIC保险并于2006年成立,DRB帮助数千名专业人士毕业全国各地的本科学位课程,为联邦和私立学生贷款进行再融资和合并,为这些借款人节省数千美元

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